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经典案例
Law Case

民间借贷法律纠纷

2019-09-03 周坤平

一、案例基本信息
案例类型:律师诉讼案例
业务类别:民事

二、案例正文
民间借贷法律纠纷

【案情简介】
2011年11月30日,借款人尹小彬与贷款人崔智签订《借款合同》,约定尹小彬向崔智借款用于资金周转,借款金额150万元;借款利率为按照中国人民银行规定的贷款利率的四倍支付。在合同期内,银行利率调整的,本合同利率相应调整;借款期限为3个月,自2011年11月30日提供借款时起,至2012年2月29日到期。如果实际交付借款日期与约定的不一致的,以实际交付的时间为准,借款期限截至日相应顺延;借款应当在借款期满第二日一次性偿还借款,利息在返还借款时一并支付;合同生效后,任何一方不得擅自变更本合同;借款人未按约定的期限返还借款的,应当按照借款1%/天支付违约金。提前偿还的,利息不变;借款人未按照约定的期限返还借款的,还应当赔偿贷款人实现债权所支出的交通费、律师费等费用;抵押担保范围为本合同产生的所有债务及责任;抵押权行使方式为抵押人委托抵押权人变卖抵押财产所得的价款偿还本合同所有债务;双方应当依据抵押条款办理抵押登记;等。该合同首部借款人处写有尹小彬的身份证号码,尾部借款人签字处尹小彬在签名上摁了手印。
2011年11月30日,尹小彬向崔智出具收据,内容为:今借款人尹小彬收到贷款人交付的借款现金150万元,借款人经核对借款额与交款额一致。尹小彬在收据上签字并在签名上摁手印。诉讼中,崔智提交了中国工商银行的个人业务凭证,证明其中1365000元在2011年11月30日通过转帐交付尹小彬,并称其余款项是以现金方式交付的。尹小彬表示150万元是公司收取的,当时尹小彬的帐户由孟宏斌掌控,当时崔智让尹小彬在合同和收据上签字,所以尹小彬就签了。
2011年11月30日,郑桂荣代南君与崔智签订《借款抵押合同》,约定南君因个人资金周转问题现将坐落在朝阳区康惠园3号院3号楼14层1401房产,建筑面积为72.43平方米,产权证号X京房权证朝字第1061065抵押给崔智,双方协商估价150万元,抵押借款80万元,期限为三个月,利率月息0%,抵押担保范围为全部,抵押期结束后十天内南君如未及时还款,崔智有权将房屋以市场价拍卖,南君有义务提供所有的过户手续。
2011年11月30日,郑桂荣代南君将南君名下坐落于朝阳区康惠园3号院3号楼14层1401房屋办理了抵押登记,他项权证号为X京房他证朝字第311074号,房屋他项权利人为崔智,他项权利种类为一般抵押,债权数额80万元。
同日,郑桂荣代南君与崔智签订《约定》,内容为:抵押房屋朝阳区康惠园3号院3号楼14层1401,房屋性质为限价商品住房,抵押双方就抵押房屋设立抵押约定如下:抵押当事人在处分抵押物时按照《北京市限价商品住房管理办法(试行)》的规定执行。
2011年11月29日,阎宝才、王忠珍向郑桂荣出具委托书,同日,阎宝才、王忠珍委托北京市国立公证处对上述委托书进行公证,出具了(2011)京国立内证字第48896号公证书。阎宝才称其出具委托书是为了向广聚融昌公司的孟宏斌借款。崔智、尹小彬认为委托书是阎宝才、王忠珍就本案借款出具的。
崔智提交《声明》复印件一份,据以证明阎宝才与崔智之间存在70万元借款,且阎宝才及其配偶王忠珍均认可以其房屋作为抵押。阎宝才先称该《声明》是其本人签字,但是其与广聚融昌公司签订合同的借款,与崔智无关;后又称不是其与王忠珍本人签字,且证据为复印件,对真实性不予认可。崔智认可该《声明》是郑桂荣代签。
2011年12月1日,郑桂荣代阎宝才与崔智签订《借款抵押合同》,约定阎宝才因个人资金周转问题现将坐落在朝阳区丝竹园2号楼5层7门501房产,建筑面积为63.74平方米,产权证号X京房权证朝字第XXXX号抵押给崔智,双方协商估价140万元,抵押借款70万元,期限为三个月,利率月息0%,抵押担保范围为全部本金,抵押期结束后十天内阎宝才如未及时还款,崔智有权将房屋以市场价拍卖,阎宝才有义务提供所有的过户手续。
2011年12月1日,郑桂荣代阎宝才将阎宝才名下坐落于朝阳区丝竹园2号楼5层7门501房屋办理了抵押登记,他项权证号为X京房他证朝字第311184号,房屋他项权利人为崔智,他项权利种类为一般抵押,债权数额为70万元。阎宝才称是因其个人向尹小彬借款20万元做的抵押,和本案借款无关,并提交其与尹小彬于2011年11月29日签订的《借款协议》予以证明,《借款协议》记载阎宝才、王忠珍向尹小彬借款20万元,借款期限自2011年11月30日起,为期三个月,到期一次偿还,借款利息不超过银行同期贷款利率的四倍,到期与本金同时归还。该《借款协议》于2011年11月29日办理了公证。
2011年11月30日,委托人郑桂荣与受托人尹小彬签订委托授权书,内容为:本人郑桂荣作为阎宝才(身份证号:×××)、南君(身份证号×××)房产抵押贷款150万元的全权受托人,现在委托尹小彬收抵押权人崔智的出借款150万元,尹小彬收到崔智出借款150万元,崔智即完成阎宝才、南君本次房屋抵押借款合同的约定义务。
2012年9月25日,尹小彬、崔智、孟宏斌签订三方证明,内容为:2011年11月30日以上三方为介绍人,介绍崔智借款给南君80万元,2011年12月1日介绍崔智借款给阎宝才70万元,2011年12月16日介绍崔智借款给尹腾180万元,2012年12月17日介绍崔智借款给张福海20万元,以上四笔借款皆由房主用自有房产向崔智抵押借款,其中张福海的借款由尹小彬担保抵押在了尹小彬名下,实际出资人为崔智。因以上各笔借款皆由广聚融昌资产管理有限公司担保,向崔智要求把以上各笔借款都在银行转给尹小彬的卡上,尹小彬说明此卡是公司用卡,尹小彬证明以上款项都交给孟宏斌支配。孟宏斌个人对以上借款负责,提供连带担保还款责任。借期为借出日起三个月,到期由房主和担保方归还崔智本金及利息。
2012年10月31日,崔智作为债权人,阎宝才、孟宏斌作为债务人,签订《声明》,内容为:2011年12月1日阎宝才通过广聚融昌资产管理有限公司(法人尹小彬)向崔智借款70万元人民币。阎宝才朝阳区丝竹园2号楼5层7门501号自有房产作为抵押。2012年11月1日阎宝才同意由孟宏斌代为偿还所欠崔智70万元债务,同时崔智解除房产抵押。以上三方同意,2012年11月1日由孟宏斌向崔智所开工行存折内存入70万元。崔智收到70万元后,解除三方之间的债务关系。阎宝才称该《声明》是其为撤销丝竹园房屋对崔智的抵押被逼无奈的情况下书写的,后孟宏斌并未偿还借款。
2013年2月9日,崔智作为债权人,南君作为债务人,签订《还款协议》,内容为:经债权人与债务人友好协商达成如下协议:2011年11月30日南君通过广聚荣昌资产管理有限公司(法人:尹小彬)向崔智借款80万元人民币。南君以朝阳区康惠园3号院3号楼14层1401号(房屋所有权证号:X京房权证朝字第XXXX号)私有房产作为本债务抵押物抵押给了崔智。约定还款期限为2012年2月29日,但未能于还款日将借款归还崔智形成债务。尹小彬和孟宏斌为此债务的连带责任担保人。现在南君同意由尹小彬和孟宏斌以现金方式代为偿还所欠崔智80万元债务和期间的利息,利息为同期央行贷款利率的四倍和每日按未还款金额的0.1%向债权人支付逾期违约金。南君同意崔智是抵押权的优先受偿人,南君放弃所有抗辩权。崔智收到以上还款后解除此次南君与崔智的债权债务关系。南君称其当时着急借钱,想拿到借款,对方让签字其就签了,但其与崔智没有任何合同,抵押合同也是假的,故该《还款协议》应不生效。
2013年5月5日,崔智与尹小彬签订《<借款合同>补充协议》,2013年5月5日,尹小彬、郑桂荣签署《借款补充说明》,内容为:尹小彬证明2011年11月30日尹小彬与崔智签订的《借款合同》所借款150万元分别由南君以北京市朝阳区康惠园3号院3号楼14层1401号房产提供连带担保80万元,阎宝才以北京市朝阳区丝竹园2号楼5层7门501号房产提供连带担保70万元,郑桂荣是南君和阎宝才的全权受托人,郑桂荣代南君、阎宝才把房产抵押在崔智名下为本次借款担保,担保范围包括主债务、利息、违约金、受理费、律师费、交通费等费用承担连带清偿责任。
【代理意见】
一、原告与被告间的借款关系事实清楚、证据确实充分。
原告提供书面的欠款合同,约定了符合法律规定的利息,并让被告在借款时提供了担保,借款合同是合法有效的,担保人所提供的房屋抵押担保也是合法有效的。现借款已到期,原告向被告索要借款和利息并要求担保人承担担保责任是符合法律依据的。
二、被告向原告借款150万元,但未按合同约定偿付借款本息,已构成违约,现原告要求被告偿还借款本金并支付自2011年11月30日起至2013年4月29日止的利息,合法有据。
南君以其所有的朝阳区康惠园3号院3号楼14层1401房屋、阎宝才以其所有的朝阳区丝竹园2号楼5层7门501房屋对被告的借款提供担保,并已将上述房屋办理了抵押登记,抵押权人为崔智,故在被告未按期还本付息的情况下,原告有权对上述抵押房屋在抵押金额内享有优先受偿权。承担担保责任后,南君、阎宝才有权向尹小彬追偿。
【判决结果】
一、被告尹小彬于本判决生效之日偿还原告崔智借款本金一百五十万元并给付原告崔智自二〇一一年十一月三十日起至二〇一三年四月二十九日止以一百五十万元为基数按中国人民银行同期贷款利率的四倍计算的利息;
二、原告崔智就上述第一项确定的被告尹小彬应付款项,对被告南君所有的坐落于朝阳区康惠园3号院3号楼14层1401房屋拍卖或变卖的价款,在抵押金额八十万元内按抵押登记顺序享有优先受偿权;
三、原告崔智就上述第一项确定的被告尹小彬应付款项,对被告阎宝才所有的坐落于朝阳区丝竹园2号楼5层7门501房屋拍卖或变卖的价款,在抵押金额七十万元内按抵押登记顺序享有优先受偿权;
四、被告南君、阎宝才承担担保责任后,有权向被告尹小彬追偿。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。
案件受理费二万二千九百四十八元,由被告尹小彬、南君、阎宝才负担(于本判决生效之日起七日内交纳)。
【裁判文书】
(2014)朝民(商)初字第33021号
【案例评析】
本案诉讼是一起常见的民间借贷诉讼,其借贷双方最终成诉的原因主要是因为在发生借贷关系中借贷事实的形式要件不规范。本案中法律本身追求的是公平和正义,但是在司法实践中法官追求公正正义主要还是依靠证据。因此,笔者对近年来民间借贷纠纷案件审理情况分析,就如何保护自身的财产权益,防止因自己的不当行为给自身的财产带来提大,提供几点建议:
一是要充分了解民间信贷的风险是比较高。在借款前首先要了解借款人的还款能力,要充外掌握对方能否在规定的时间内偿还数额。如果偿还数额过大时,出借人可以要求借款人提供相应的担保,此案中出借人就想到了这一点,让借款人提供抵押担保,在借款人没有能力还清欠款时,出借人可以要求担保人就其所担保的财产优先受偿,避免存在呆帐而收不回来的风险。
二是在借款时规范视来的必要形式,明确借款的内容,包括向谁借款,借款数额,要有大小写,借款人亲笔签名,并核对签名与身份证姓名是否一致。
三是约定借款利息要符合法律的规定,若高于银行利率的四倍则不受法律保护。
【结语和建议】
民间借贷是生活中经常遇到的一类问题,不论是出借人还是借款人都应了解相关法律常识,从事情的源头就规避可能会发生的法律问题,提出以下建议:
1、人民法院审查借贷纠纷案件的起诉时,根据谁主张谁举证的原则,要求原告提供书面借据;无书面借据或无法提供的,应提供必要的事实根据或与自己无利害关系的两人以上的证人证言,来支持自己的主张,否则将承担败诉的后果。
2、根据相关法律法规及司法解释的规定,民间借贷的利率可以适当高于银行利率,但最高不得超过银行利率的4倍(含利率本数)。超出此限度的,超出部分的利息依法不予保护。借贷双方对约定的利率发生争议又不能证明的,可参照上述规定计息。
3、根据合同法规定,出借人不得将利息计入本金谋取高利,审理中发现借款人将利息计入本金计算复利的,只返还本金;借贷双方对有无约定利率发生争议,又不能证明的,可参照银行同类贷款利率计息。
4、根据民法通则,公民之间的定期无息借贷,出借人要求借款人偿付逾期利息,或者不定期无息贷款经催告不还;出借人要求偿付催告后的利息的,可参照银行同类贷款的利率计息。
5、出借人明知是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。对双方的违法借贷行为,因借款而获得的非法所得予以收缴。
6、根据担保法,在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思的且在保证人栏目内签字、盖章的或注明是保证人的,应认定为保证人,承担保证责任。
7、行为人以借款人的名义出具的借据代其借款,借款人不承认,行为人又不能证明的,由行为人承担还款责任。
8、合伙经营期间,个人以合伙组织的名义借款,用于合伙经营的,由合伙人共同偿还;借款人不能证明借款用于合伙经营的,由借款人偿还。
9、对债务人有可能转移、变卖、隐匿与案件有关的财产的,法院可根据当事人的申请或依职权采取查封、扣押、冻结、责令提供担保等财产保全措施。被保全的财产为生产资料的,应责令申请人提供担保。财产保全根据被保全财产的性质采用妥善的方式,尽可能减少对生产、生活的影响,避免造成财产损失。
10、为延长诉讼时效可以用邮政“特快专递”不断寄送追款函,邮件回执单必须明确注明寄送的内容,如“要求还款1万元的函”、“要求担保人承担担保责任的函”,也可以电话催款并录音。
11、行为人以借款人的名义出具的借据代其借款,借款人不承认,行为人又不能证明的,由行为人承担民事责任。如借款系用于夫妻共同生活,则由夫妻双方共同偿还。
12、合伙经营期间,个人以合伙组织的名义借款,用于合伙经营的,由合伙人共同偿还;借款人不能证明借款用于合伙经营的,由借款人偿还。
13、诉讼时效问题。需要注意:借款没有约定还款期限的,债权人可以随时提出还款主张,不受两年诉讼时效的限制,但提出还款主张后两年内没有继续主张的,视为超过诉讼时效,法律不予支持。
14、超过两年诉讼时效后,借款人答应还款后又不承认的,法院判决借款人继续履行还款责任。


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